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京東金融與銀行發行的這種聯名產品被監管盯上了

消金界 2020-04-29

近日消金界發現,京東金融在推一款與浙商銀行、民泰銀行合作的自動分期信用卡,有代理商也通過短信等渠道推廣這款自動分期信用卡。

京東金融一直與很多銀行合作,發行聯名信用卡,但這些聯名信用卡大多數都是標準信用卡。消金界了解到,自動分期信用卡雖然也是一種聯名信用卡,但并非標準信用卡。

有用過京東金融自動分期信用卡的用戶表示,這類產品“有坑勿踩”,甚至有用戶表示“被反薅了24期分期手續費,取消分期訂單被拒絕”。

而據消金界的了解,已經有地方監管注意到了這類自動分期信用卡產品,要求轄區內發行了這類產品的銀行說明、報備該產品。

這到底是一張什么樣的“神奇”卡片?

分期條款很“霸道”

因為是銀行與京東金融合作發行的信用卡,自動分期信用卡在推廣的時候,京東商城的諸多“權益”是這類卡的一大“賣點”,也有中介在推薦的時候會強調,這類自動分期信用卡的額度,并不占用標準信用卡的額度,而且更好下卡。

但是當用戶真正辦了之后,體驗就是另外一回事兒了,很多人本來是想薅銀行的羊毛,卻發現被銀行反手薅了自己一把。

之所以會有這種感覺,還要從這類自動分期信用卡的產品設計說起。

“自動分期卡”的小字容易被忽略

以浙商銀行為例,用戶辦理了浙商銀行與京東金融的聯名自動分期信用卡之后,就相當于申請辦理了自動分期業務,在銀行授予的額度內,用戶當期賬單消費交易累計到達一定金額,銀行就會自動為用戶辦理分期還款,分期的本金和手續費都是按月攤還。

消金界了解到,浙商銀行的這張自動分期卡,當期賬單超過12塊錢就會自動分期,分期期限為12個月,手續費最低為每月0.85%。

值得注意的是,京東金融聯名卡是區分申請渠道的,每月0.85%的手續費僅僅為最低費率,實際申請或者消費的時候,銀行會根據具體的渠道和用戶進行定價。

除此之外,浙商銀行自動分期信用卡的使用規則,越看越像“霸王條款”。

消金界發現,該卡一旦辦理成功后,持卡人就不能再撤銷自動分期的申請了,自動分期的手續費,一旦收取就不予退還。如果用戶申請提前還款,就必須一次性的將所有剩余未還本金全部償還。不僅如此,還要加收一期手續費,也就是說,提前還款還有罰息。

這還不是最“霸道”的。

浙商銀行的這張自動分期信用卡,是和京東金融合作的,最大的賣點就是在京東商城的權益。

眾所周知,網上購物,退貨是常事兒,但是用這張自動分期信用卡在京東商城購物,如果發生了跨賬單周期的退貨交易,也就是說,原始交易和退貨交易不是在同一賬單期發生,那么退貨產生的退款將作為還款進入賬單,不扣減當期或者下期自動分期的本金。

宣傳海報設計基本相同

民泰銀行與京東金融聯名的自動分期信用卡也差不多。

當期賬單超過12元就會自動分期,分期期限也是12個月。只不過費率比浙商銀行要低一些,每期手續費最低為0.8%。但這里僅僅是指推廣頁面顯示的最低費率,具體的費率還要看發卡時銀行給核定的價格。

監管已經關注到這類產品

看了這些使用條款就理解了,怪不得會有用戶說,感覺被銀行薅了羊毛。

浙商銀行自動分期信用卡每月最低費率為0.85%,折合實際年化利率為18.83%,民泰銀行自動分期信用卡每月最低費率為0.8%,折合實際年化利率為17.27%,而且這還是最低費率。

結合12塊錢就給自動分期的起分額度,怪不得有用戶喊“有坑勿踩”,純粹就是給銀行貢獻分期手續費。

消金界還注意到,浙商銀行還規定,只要用戶辦理了自動分期信用卡,就默認同意銀行可以向保險公司購買信用保證保險,或者向其他合法機構為用戶的債務提供擔保。

這一條款表明,在浙商銀行自己看來,自動分期信用卡帶來的資產,風險要大于標準信用卡的資產,需要保險公司或者擔保公司來增信。

一位熟悉該類產品的業內人士告訴消金界,監管已經注意到了自動分期信用卡這個產品,他所在地方的監管部門已經通知銀行,報備自動分期信用卡這類產品。

之前某銀行也與京東金融聯名發自動分期信用卡,但現在該產品已經在京東金融APP上下架(想知道究竟是哪家銀行,請關注“消金界”,后臺回復“自動分期”)。

銀行為何要與京東金融合作發行這樣一張看起來沒有什么優勢的自動分期信用卡呢?

一位信用卡產品經理告訴消金界,京東金融找到很多銀行合作,發的聯名信用卡大多都是標準信用卡。發行自動分期信用卡京東會給到很多權益,但合作的都是城商行。

一方面肯定是為了導流,另外自動分期也是為了賺取收益,但手續費這么高,更多的是因為城商行的資金成本太高,沒法和大銀行競爭。

他表示即便如此,也不是所有的城市銀行都有能力去發行這樣一款自動分期信用卡,因為發行這樣一款產品對產品設計能力和運營能力都有很高的要求。

至于自動分期卡導流的效果,他表示要比標準卡少很多。

其實自動分期信用卡并不是京東金融與浙商銀行、民泰銀行首創。

消金界注意到,最近建設銀行就在推廣自己的自動分期信用卡。

建行的自動分期信用卡的額度,同樣不占用信用卡額度,定位為“備用金”,無論是消費還是取現,都是自動分期。手續費按月收取,消費1萬元的話,每月手續費45元。

僅僅從手續費上看,建行的就比浙商銀行和民泰銀行的低很多。

正是因為有低成本的資金優勢,自動分期信用卡這樣的產品,建行也就沒必要與京東金融合作來推廣。

至于“備用金”的定位,浦發銀行早就有備用金,花唄也很早就推了備用金,只是之前很多備用金產品都是類似現金貸的產品。

現在,銀行開始將標準信用卡以外的“備用金”,轉向有場景的消費分期,也算是一個不錯的嘗試。

未來也許會有更多的銀行推出自動分期信用卡,你看好這類產品嗎?

關鍵字: 自動 分期 銀行 產品 京東金融

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