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線下消費場景成新戰場 信用支付產品會成爆款嗎?

消金時代 2020-04-29

沒有場景的現金貸空間越來越小,線上消費場景的流量也越來越集中。

消金時代注意到,消費金融行業正在興起一種線上線下相結合的信用支付產品,多家機構都關注到了這一產品模式。

無論是為了更加合規,還是尋求更多流量空間,未來,線下消費場景的信用支付正在成為新的戰場。

新的盈利增長點

量化派正在內測一款信用支付產品——享花卡。

享花卡是真享花App聯合上海銀行推出的一款虛擬信用卡產品,開通后可將享花卡卡號綁定至微信支付、支付寶錢包進行掃碼消費,同時支持發紅包、轉賬、還信用卡操作。

根據我愛卡論壇用戶提供的信息,早在2019年10月就已經接觸過享花卡,但彼時僅有少量用戶審批通過。其中一位用戶授信9010元額度,可用額度3610元,可分12期還款。

(圖片來源:我愛卡論壇)

對此,量化派方面表示,這款產品曾經開放過一陣,后來停了,一直在內測。因為“功能還不完善”。對于不完善的點,量化派沒有透露更多信息。

但業內人士告訴消金時代,做這類業務的一個核心問題是需要代扣功能,信用付只能滿足主動還款,微信等不支持代扣,風險比較大。而這種風險主要集中在放款方身上。

Welab集團(旗下有國內品牌我來數科)也于2019年底上線一款信用支付工具——錢夾谷谷。

錢夾谷谷內置有谷谷卡,該卡同樣為平臺與上海銀行合作推出,開通后,用戶消費時可直接通過錢夾谷谷App付款碼掃碼付款,也可以將谷谷卡綁定微信支付、支付寶、云閃付等。該卡額度最高5萬元,按日計息,隨借隨還,支持賬單分期。

此外,目前業內信用支付產品還有樂信旗下樂花卡、小贏科技旗下搖錢花、微眾銀行小鵝花錢、招聯金融云閃付、支付寶借唄卡、京東白條閃付等多款產品,均為先消費、后還款產品模式,不同產品對接支付渠道有所不同,主要有微信、支付寶、銀聯云閃付、銀聯手機pay等渠道。

這種模式下,線上支付和線下消費場景得到了更好的鏈接,同時便于資金方把握資金流向。可以看到,樂信、小贏科技等公司對信用支付業務寄予厚望。

樂信在2019年三季度財報電話會議中稱,樂花卡服務取得強勁增長,對獲客貢獻巨大,第三季度已有較大比例貸款通過樂花卡發放。

高盛在2019年9月研報中指出,“雖然樂花卡目前剛剛起步,但是我們認為這個平臺將成為樂信提升用戶粘性、最終推動樂信業務增長的強有力的平臺。”

小贏科技2019年第四季度及全年財報顯示,第四季度搖錢花交易額22.04億元,環比增長56.87%。2019年前三季度,搖錢花交易額分別為2億元、9.71億元、14.05億元,業務規模增長迅速。

另據銀行人士透露,目前的確有多家消金公司正在琢磨通過電子賬戶虛擬信用卡的形式,把一些現金類資產轉劃為有場景的消費類資產。

銀行扮演通道角色

在信用卡行業資深專家董崢看來,上述產品模式并不新鮮,各平臺推出的信用支付產品與2002年之前中工建農交等銀行發行的準貸記卡在部分功能上十分相似。

準貸記卡本質可以理解為“能透支的借記卡”,存款計利息,同時給用戶一個透支功能,用戶需要時可以在額度范圍內透支消費。

并且,準貸記卡沒有賬單日、還款日,沒有免息期,沒有最低還款,每筆透支消費之后即開始計息,每筆消費均設置有60天合理賬期。

準貸記卡的推出在當時幫助銀行拓展了不同于信用卡客群的用戶。

目前,上述消金平臺推出的信用支付產品也都與銀行合作,由銀行為借款人開立個人銀行賬戶(二類電子賬戶),比如,支付寶的“借唄卡”本質就是一張浦發銀行的儲蓄卡(II類戶),用戶消費或者轉賬時就可以直接調用借唄額度。

在市場上已有的該類產品中,上海銀行的身影多次出現。業內人士指出,銀行在整個過程中扮演的是通道角色,并不對用戶進行授信審核和真實授信,完成整套動作的還得是平臺本身。

整體而言,通過信用支付產品,消金平臺能夠完善線上線下場景,同時搭上微信、支付寶等流量巨頭順貸羅盤,為消金平臺發展帶來新的契機,但究其根本,該業務仍是借貸,風險控制仍是重中之重。

關鍵字: 信用 產品 用戶 支付 平臺

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